اعتبار و اعتبار سنجی
اعتبار تعیین می‌کند که آیا شما واجد شرایط دریافت وام خودرو یا کارت اعتباری جدید هستید یا خیر. هر چقدر اعتبار بیشتری داشته باشید در بلند مدت برای شما بهتر است زیرا معمولا به معنای نرخ بهره بهتر، هزینه کمتر و شرایط کارت اعتباری و وام بهتری است و به معنای آن است که پول بیشتری در جیب دارید. همچنین اعتبار بر صلاحیت شغلی، حق بیمه، تامین منابع مالی کسب‌و‌کار جدید و گواهینامه‌های حرفه‌ای یا مجوزها تاثیر می‌گذارد. اعتبارسنجی توسط عوامل مختلفی مانند تاریخچه بازپرداخت و نمره اعتباری تعیین میشود.
چه تفاوتی بین اعتبار و ظرفیت و یا توانایی مالی وجود دارد؟
معمولا وقتی برای دریافت کارت اعتباری و یا وام به وام‌دهندگان مراجعه می‌کنند آنها عوامل مالی دیگری را نیز به غیر از گزارش اعتباری و نمره اعتباری در نظر می‌گیرند. اما شاخص‌هایی مانند دارایی‌ها و درآمد، ظرفیت یا توانایی مالی پرداخت را اندازه می‌گیرند و اعتبار را نمی‌سنجند.
در حالیکه داشتن ظرفیت پرداخت برای وام‌دهنده مهم است اما اهمیت آن به اندازه اعتبار نیست. افراد بسیاری با درآمد بالا هستند که سوابق مناسبی در مدیریت اعتبار ندارند. اینکه شما قادر به پرداخت صورت حساب‌های خود باشید و توانایی مالی آن را داشته باشید به این معنی نیست که حتما این کار را انجام خواهید داد.
ظرفیت مقیاسی است که تعیین می کند آیا شما توانایی پرداخت بدهی‌های خود را دارید یا خیر. در حالیکه اعتبارسنجی مقیاسی است که مشخص می‌سازد آیا شما تصمیم به انجام این کار خواهید گرقت یا خیر.
عوامل اعتبار سنجی
همان طور که در بالا ذکر شد، وام‌دهندگان اعتبار شما را ایتدا با بررسی گزارش اعتباری و نمره اعتباری می‌سنجند. بنابراین برای آنکه بخشی از اطلاعات در بررسی اعتبار شما توسط وام‌دهنده در نظر گرفته شود. باید سامانه‌های اعتبارسنجی آن بخش از اطلاعات را در گزارش‌های اعتباری خود در نظر بگیرند. به ویژه آنکه عواملی که بر اعتبار شما تاثیر می‌گذارند همان عواملی هستند که بر نمره اعتباری اثر می‌گذارند.
طراحان نمره اعتباری هیچ وقت به طور دقیق فرمولی که برای تعیین نمره اعتباری استفاده می‌کنند را ذکر نکرده‌اند. برای مثال در آمریکا دو نوع نمره اعتباری وجود دارد که عبارتند از: ونتیج و فیکو. طراحان این دو نوع نمره اعتباری برخی از عواملی که مهم هستند را ذکر کرده‌اند که عبارتند از:
آیا در گزارش اعتباری شما پرداخت‌های معوق وجود دارد؟ آیا این معوقات اخیرا روی داده‌اند و مقدار آن زیاد است (30 روز، 60 روز و 90 روز).
آیا در تعهدات مستقیم و غیر مستقیم (ضامن) خود بدهی‌های سر رسید گذشته دارید؟ چه مقدار بدهی دارید؟
آیا اطلاعاتی که نشان دهنده وضعیت منفی عمومی شما است در گزارش اعتباری وجود دارد؟ (مانند چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه، بدهی مالیاتی)
در 12 ماه گذشته چند بار برای دریافت اعتبار جدید اقدام کرده‌اید؟
عمر جدیدترین حساب شما چقدر است؟
قدیمی‌ترین حساب گزارش اعتباری‌تان را چه مدت پیش افتتاح کرده‌اید؟
میانگین عمر حساب‌های شما در گزارش‌های اعتباری چقدر است؟
توجه داشته باشید که درآمد در لیست بالا ذکر نشده است. البته داشتن پول کافی برای پرداخت صورت حساب‌ها برای وام‌دهندگان اهمیت دارد و قطعا عاملی است که وام‌دهندگان هنگام اعطای وام در نظر خواهند گرفت. اما درآمد شاخصی نیست که در مدل‌های امتیاز‌دهی اعتبارسنجی در نظر گرفته شود. بنابراین، درآمد برای اندازه‌گیری اعتبار مورد استفاده قرار نمی‌گیرد.( رتبه بندی اعتباری – اعتبار سنجی شرکت – استعلام معوقات بانکی – رتبه اعتباری)
منبع:
درباره این سایت